Puesto
AML y KYC
¿Cuántas veces la semana pasada una alerta resultó ser falsa? Si es casi siempre, la atención del equipo se gasta en ruido, y la atención es aquí el recurso más caro.
Conversación inicial
Cuatro preguntas por las que empezaríamos
¿Con qué frecuencia una alerta resulta ser una coincidencia falsa?
Si es en más de nueve casos de cada diez, el primer problema no es la detección, es la gestión.
¿Quién se da cuenta primero de que ha cambiado la estructura de propiedad de un cliente?
Si nadie lo hace hasta la siguiente revisión periódica, lo que sabéis del cliente es una fotografía del día en que empezó la relación.
¿Con qué rapidez os enteráis de que un cliente ha entrado en una lista de sanciones?
Días o semanas: esa es la diferencia entre una reacción y un problema regulatorio.
¿En qué mesa acaba una alerta que no se puede cerrar en ningún sentido?
Y si esa decisión queda registrada en algún sitio junto con su motivación.
Nos quedamos con reunir datos y gestionar el ruido, vosotros con la evaluación del riesgo
Componer los datos del cliente, el cribado previo de coincidencias falsas, vigilar las fechas de revisión y preparar la documentación se pueden quitar del escritorio. La evaluación del riesgo del cliente y la decisión de comunicar se quedan con una persona.
- Una alerta llega con su contexto. - Los datos del cliente, el historial de alertas anteriores y el motivo de la coincidencia en una sola vista, en lugar de abrir cuatro sistemas.
- Las coincidencias falsas se criban, no se cierran. - Una coincidencia que claramente no encaja en la identidad se marca como tal, y una persona lo confirma.
- Un cambio en el cliente es una señal. - Un cambio de estructura de propiedad, de domicilio o una entrada en una lista no espera a la revisión periódica.
Alcance
Qué se puede quitar de AML y KYC
Veinte tareas de ejemplo. Cada una tiene un punto de aprobación humana. Abajo una selección, y el alcance lo ajustamos a vuestro perfil de clientes.
Verificación al iniciar la relación
- Componer los datos del cliente a partir de registros públicos como punto de partida
- Un resumen de la estructura de propiedad para su verificación (determinar el titular real: el especialista, sobre la base de fuentes independientes)
- Comprobación de listas de sanciones y de personas con responsabilidad pública
- Señalar las lagunas de documentación antes de que la relación entre en vigor
- Un nivel de riesgo del cliente propuesto (decisión: el especialista)
Monitorización de transacciones
- Reglas de detección según el perfil del cliente
- Comparar las transacciones con el perfil de actividad declarado
- Un aviso cuando el comportamiento se aparta de lo habitual en ese cliente
- Un resumen de las transacciones relacionadas
Gestión de alertas
- Una alerta con contexto e historial completos
- Premarcado de las coincidencias que claramente no encajan (confirmación: el especialista)
- Una cola de alertas ordenada por nivel de riesgo
- Registro de la decisión con su motivación (decisión: el especialista)
Comunicaciones y reporte
- Componer el material para una comunicación
- Un borrador de comunicación (aprobación: el especialista)
- Vigilar los plazos fijados por la normativa
- Un registro de comunicaciones con acceso restringido
Revisiones periódicas
- Un calendario de revisiones por nivel de riesgo del cliente
- Un aviso cuando los datos del cliente cambian entre revisiones
- Un resumen de los clientes con documentación desactualizada
Un día de trabajo
Hoy
- Componéis los datos del cliente recorriendo varios registros
- Establecéis la estructura de propiedad a mano, nivel a nivel
- Abrís una alerta sin contexto y averiguáis vosotros a qué se refiere
- Cerráis coincidencias falsas una tras otra, igual que hace un mes
- Os enteráis de un cambio en un cliente durante la revisión periódica
- Registráis las decisiones de cierre de alerta de forma breve, sin motivación
Con asistencia de IA
- Los datos de los registros están compuestos; vosotros los verificáis con fuentes independientes
- La estructura de propiedad está expuesta; vosotros la verificáis
- La alerta llega con contexto, historial y motivo de la coincidencia
- Las coincidencias que claramente no encajan están marcadas; vosotros confirmáis
- Un cambio en un cliente se anuncia entre revisiones
- La decisión tiene su motivación registrada y está disponible en una inspección
- Proporción de alertas falsas
la atención del equipo va a los casos que requieren criterio
las coincidencias que no encajan se premarcan
- Tiempo de gestión de una alerta
un caso se cierra más rápido y con mejor motivación
el contexto y el historial están junto a la alerta
- Verificación completa
menos relaciones que entran en vigor con lagunas de documentación
las lagunas se señalan antes del inicio
- Preparación para una inspección del supervisor
las decisiones están documentadas y se pueden reconstruir
la motivación se registra con la decisión
Empezamos por el contexto en la alerta, porque ahí es donde el tiempo del equipo vuelve más rápido.
- Paso 1
La alerta con contexto e historial
Datos del cliente, motivo de la coincidencia, decisiones anteriores en una sola vista.
- Paso 2
Cribado previo de las coincidencias que no encajan
Marcar, no cerrar. La confirmación se queda siempre con una persona.
- Paso 3
Composición de datos al iniciar la relación
Registros públicos, estructura de propiedad, listas de sanciones.
- Paso 4
Revisiones y avisos de cambios
Un calendario por riesgo y avisos entre revisiones. Al final, porque requiere que los datos de clientes estén ordenados.
Preguntas frecuentes
Preguntas que surgen en la primera reunión
¿No resuelve el asunto el registro de titulares reales?
No, y esta es una distinción importante: la normativa prohíbe expresamente apoyarse solo en el registro para determinar al titular real. El registro es un punto de partida y una buena manera de detectar discrepancias, pero la verificación exige fuentes independientes y documentos de vuestro lado. El alcance que proponemos compone los datos; determinar al titular real sigue siendo un acto de la entidad.
¿Y los clientes atendidos desde hace años con documentación incompleta?
Esa es la deuda habitual y no se recupera en un solo paso. Empezamos por los clientes de mayor riesgo y por aquellos cuyos datos han cambiado, y solo después bajamos. Lo importante es que la lista de lagunas exista.
¿Será más pequeño el equipo de AML?
El supervisor espera que las alertas se gestionen y se documenten, así que el número de personas se deriva del volumen y del régimen, no de la herramienta. Quitar del escritorio el contexto y el cribado previo cambia en qué se gasta la atención del equipo: en los casos que requieren criterio en lugar de en coincidencias que obviamente no encajan. En esta área ese argumento pesa más que el ahorro.
¿Esto entra en el ámbito del Reglamento de IA?
La monitorización de transacciones y la verificación del cliente no son en sí mismas un uso de alto riesgo, pero el área está cerca de la línea: evaluar la solvencia de personas físicas se considera de alto riesgo en la normativa. Por eso mantenemos la regla de que la clasificación de riesgo del cliente y la decisión de comunicar pertenecen a una persona, mientras el sistema aporta el material y registra la motivación.
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Siguiente paso
¿Cuánto tiempo os lleva cerrar una alerta obviamente falsa?
Os enseñaremos cómo es la gestión de AML cuando la alerta llega con contexto y la decisión queda registrada con su motivación.