Puesto
Analista de crédito
¿Cuánto mide el camino de la solicitud a la decisión y qué parte de ese tiempo es esperar documentos? Normalmente la mayor parte, y normalmente nadie separa las dos cosas.
Conversación inicial
Cuatro preguntas por las que empezaríamos
¿Cuánto mide el camino de la solicitud a la decisión?
Y qué parte de ese tiempo es análisis y qué parte esperar documentos que nadie reclamó.
¿Qué no sabéis de la situación de un cliente hasta que llegan las cuentas anuales?
Si os apoyáis en datos de hace varios meses, la decisión se refiere a una empresa que puede haber cambiado entretanto.
¿Qué pasa cuando la situación de un cliente empeora después de conceder la financiación?
Si os enteráis con las cuentas siguientes, la respuesta llega varios meses tarde.
¿Adónde va la motivación de una decisión?
Si va a una nota del expediente, en una revisión de cartera nadie reconstruirá sobre qué descansaba la decisión.
Nos quedamos con reunir y calcular, vosotros con la decisión de crédito
Reunir documentos, calcular ratios, preparar el material y monitorizar señales se pueden quitar del escritorio. Evaluar la solvencia y decidir sobre la financiación se quedan con una persona y con el comité.
- Las carencias de documentación se señalan al principio. - El cliente se entera de ellas al presentar la solicitud y no a mitad del análisis.
- Los ratios se calculan solos. - El analista valora la situación en lugar de volver a teclear partidas de las cuentas en una hoja de cálculo.
- La señal de que algo empeora llega antes que las cuentas. - Los retrasos de pago, los cambios en los registros y el comportamiento de la cuenta dan una imagen antes que los documentos anuales.
Alcance
Qué se puede quitar del análisis de crédito
Veintiuna tareas de ejemplo. Cada una tiene un punto de aprobación humana. Abajo una selección, y el alcance lo ajustamos a vuestra política de crédito.
Reunión de la documentación
- La lista de documentos exigidos para ese tipo de financiación
- Señalar las carencias una vez presentada la solicitud
- Un recordatorio al cliente sobre un documento que falta
- Leer los datos de las cuentas anuales (verificación: el analista)
- Una señal cuando un documento es más antiguo de lo admitido
Análisis de la situación financiera
- Calcular los ratios según la metodología acordada
- Una comparación entre periodos de reporte
- Señalar las partidas que se apartan del sector (valoración: el analista)
- Datos registrales sobre deudas e impagos
Garantías
- Un registro de las garantías propuestas con sus valoraciones
- Comprobar las cargas existentes sobre la garantía
- La cobertura frente al importe de la financiación
- Fechas en que hay que renovar una garantía
La decisión y sus condiciones
- Un borrador del material para el comité (contenido: el analista)
- Registrar la motivación de la decisión y sus condiciones (decisión: el comité)
- Un resumen de las decisiones en casos parecidos
- Los documentos necesarios para liberar la financiación
Monitorización tras la aprobación
- Fechas de cuentas y condiciones de los covenants
- Una señal cuando un pago se retrasa
- Una señal cuando cambia una inscripción registral sobre el cliente
- Un resumen de los clientes con señales de deterioro (valoración: el analista)
Un día de trabajo
Hoy
- Descubrís las carencias de documentación una a una, durante el análisis
- Volvéis a teclear datos de las cuentas en una hoja de cálculo
- Calculáis los ratios a mano, por separado para cada periodo
- Reunir el material para el comité lleva varios días
- Os enteráis de que la situación de un cliente ha empeorado cuando llegan las cuentas
- Reconstruís la motivación de decisiones antiguas a partir de los expedientes
Con asistencia de IA
- Las carencias se señalan en los primeros días y el cliente recibe un recordatorio
- Los datos de las cuentas están leídos y vosotros los verificáis
- Los ratios y los periodos de comparación están calculados
- El material para el comité tiene borrador y vosotros aportáis el criterio
- Las señales de deterioro llegan antes que las cuentas
- La motivación de la decisión está registrada y disponible
- Tiempo hasta la decisión
menos semanas perdidas en reunir
las carencias se señalan al principio
- Análisis completo
menos decisiones tomadas sobre una parte de la imagen
los datos registrales completan las cuentas
- Calidad de la cartera
una respuesta más temprana cuando una situación empeora
las señales llegan antes que los documentos anuales
- Señales tempranas de deterioro
menos casos que acaban en recobro duro
los retrasos de pago y los cambios registrales están monitorizados
Empezamos por reunir la documentación, porque ahí se pierde la mayor parte del tiempo sin valor analítico alguno.
- Paso 1
Carencias y recordatorios
La lista de documentos exigidos, las carencias señaladas, recordatorios al cliente.
- Paso 2
Lectura de las cuentas y cálculo de los ratios
Los datos leídos y verificados, los ratios calculados según la metodología.
- Paso 3
Material para el comité
Un borrador con los resúmenes y la motivación de la decisión registrada.
- Paso 4
Monitorización tras la aprobación
Señales de deterioro y fechas contractuales. Al final, porque requiere que la cartera esté ordenada.
Preguntas frecuentes
Preguntas que surgen en la primera reunión
¿En qué se diferencia esto del recobro y el control de cobros?
Allí el asunto es recuperar un crédito ya vencido. Aquí es juzgar si conceder la financiación y monitorizar la situación antes de que aparezca un problema. Una monitorización bien hecha tras conceder la financiación reduce el número de casos que llegan al recobro.
¿Significa esto que hacen falta menos analistas?
No, y en esta área la respuesta es la más firme de todas: la decisión de crédito tiene que pertenecer a una persona, porque así lo exige la clasificación descrita más abajo. Nos quedamos con reunir documentos y calcular ratios, que es lo que ocupa la mayor parte del camino de la solicitud al comité. El analista valora la situación del cliente en lugar de teclear cuentas.
¿Esto entra en el ámbito del Reglamento de IA?
Sí, y es una de las áreas nombradas expresamente. Evaluar la solvencia de personas físicas es un uso de alto riesgo, lo que implica obligaciones de supervisión humana, calidad de los datos, documentación y explicabilidad.
¿Os queda alguna pregunta que no esté aquí? Reservad una llamada
Siguiente paso
¿Qué parte del camino de la solicitud a la decisión es esperar documentos en vuestra empresa?
Os enseñaremos cómo es el análisis de crédito cuando las carencias se señalan al principio y el material para el comité llega calculado.