Poste
Analyste crédit
Quelle est la longueur du chemin entre la demande et la décision, et quelle part de ce temps est de l'attente de documents ? En général l'essentiel, et en général personne ne sépare les deux.
Entretien préalable
Quatre questions par lesquelles nous commencerions
Quelle est la longueur du chemin entre la demande et la décision ?
Et quelle part de ce temps est de l'analyse, et quelle part de l'attente de documents que personne n'a relancés.
Que ne savez-vous pas de la situation d'un client tant que les comptes annuels ne sont pas arrivés ?
Si vous vous appuyez sur des données de plusieurs mois, la décision porte sur une entreprise qui a pu changer entre-temps.
Que se passe-t-il quand la situation d'un client se dégrade après l'octroi du financement ?
Si vous l'apprenez aux comptes suivants, la réaction arrive plusieurs mois trop tard.
Où va la motivation d'une décision ?
Si elle part dans une note du dossier, lors d'une revue de portefeuille personne ne reconstituera sur quoi reposait la décision.
Nous prenons l'assemblage et le calcul, vous gardez la décision de crédit
Réunir les documents, calculer les ratios, préparer la matière et surveiller les signaux peuvent être retirés du bureau. L'appréciation de la solvabilité et la décision de financement restent à une personne et au comité.
- Les manques dans la documentation sont signalés dès le départ. - Le client les apprend au dépôt de la demande, pas au milieu de l'analyse.
- Les ratios se calculent seuls. - L'analyste apprécie la situation au lieu de ressaisir des postes des comptes dans un tableur.
- Le signal d'une dégradation arrive avant les comptes. - Les retards de paiement, les changements dans les registres et le comportement du compte donnent une image plus tôt que les documents annuels.
Périmètre
Ce qui peut être retiré de l'analyse crédit
Vingt et une tâches à titre d'exemple. Chacune a un point de validation humaine. Ci-dessous une sélection ; le périmètre, nous l'ajustons à votre politique de crédit.
Réunion de la documentation
- La liste des documents exigés pour ce type de financement
- Signalement des manques une fois la demande déposée
- Un rappel au client sur un document manquant
- Lecture des données des comptes annuels (vérification : l'analyste)
- Un signal quand un document est plus ancien que ce qui est admis
Analyse de la situation financière
- Calcul des ratios selon la méthodologie convenue
- Une comparaison entre périodes de reporting
- Signalement des postes qui s'écartent du secteur (appréciation : l'analyste)
- Données de registre sur les dettes et les impayés
Garanties
- Un registre des garanties proposées avec leurs valorisations
- Vérification des charges existantes sur la garantie
- La couverture au regard du montant du financement
- Les échéances auxquelles une garantie doit être renouvelée
La décision et ses conditions
- Un projet de dossier pour le comité (contenu : l'analyste)
- Consignation de la motivation de la décision et de ses conditions (décision : le comité)
- Un récapitulatif des décisions dans des cas similaires
- Les documents nécessaires au déblocage du financement
Surveillance après l'octroi
- Les échéances de remise des comptes et les conditions des covenants
- Un signal quand une échéance de remboursement est en retard
- Un signal quand une inscription de registre concernant le client change
- Un récapitulatif des clients présentant des signes de dégradation (appréciation : l'analyste)
Une journée de travail
Aujourd'hui
- Vous découvrez les manques dans la documentation un par un, pendant l'analyse
- Vous ressaisissez les données des comptes dans un tableur
- Vous calculez les ratios à la main, séparément pour chaque période
- Réunir la matière pour le comité prend plusieurs jours
- Vous apprenez la dégradation d'un client quand les comptes arrivent
- Vous reconstituez la motivation d'anciennes décisions depuis les dossiers
Avec l'assistance de l'IA
- Les manques sont signalés dans les premiers jours et le client reçoit un rappel
- Les données des comptes sont lues et vous les vérifiez
- Les ratios et les périodes de comparaison sont calculés
- La matière pour le comité a un projet et vous y apportez le jugement
- Les signaux de dégradation arrivent avant les comptes
- La motivation de la décision est consignée et disponible
- Délai jusqu'à la décision
moins de semaines perdues à assembler
les manques sont signalés dès le départ
- Une analyse complète
moins de décisions prises sur une partie de l'image
les données de registre complètent les comptes
- Qualité du portefeuille
une réaction plus précoce quand une situation se dégrade
les signaux arrivent avant les documents annuels
- Signes précoces de dégradation
moins de dossiers qui finissent en recouvrement contentieux
les retards de paiement et les changements de registre sont surveillés
Nous commençons par la réunion des documents, parce que c'est là que se perd le plus de temps sans aucune valeur analytique.
- Étape 1
Manques et rappels
La liste des documents exigés, les manques signalés, des rappels au client.
- Étape 2
Lecture des comptes et calcul des ratios
Les données lues et vérifiées, les ratios calculés selon la méthodologie.
- Étape 3
Matière pour le comité
Un projet avec les récapitulatifs et la motivation de la décision consignée.
- Étape 4
Surveillance après l'octroi
Signaux de dégradation et échéances contractuelles. En dernier, parce que cela exige un portefeuille en ordre.
Questions fréquentes
Les questions qui reviennent à la première réunion
En quoi est-ce différent du recouvrement et du contrôle des créances ?
Là, il s'agit de recouvrer une créance déjà échue. Ici, il s'agit d'apprécier s'il faut accorder le financement, et de surveiller la situation avant qu'un problème n'apparaisse. Une surveillance bien menée après l'octroi réduit le nombre de dossiers qui arrivent au recouvrement.
Cela veut-il dire qu'il faut moins d'analystes ?
Non, et dans ce domaine la réponse est la plus ferme de toutes : la décision de crédit doit appartenir à une personne, parce que c'est ce qu'exige la classification décrite ci-dessous. Nous prenons la réunion des documents et le calcul des ratios, c'est-à-dire ce qui occupe l'essentiel du chemin entre la demande et le comité. L'analyste apprécie la situation du client au lieu de ressaisir des comptes.
Cela relève-t-il du règlement sur l'IA ?
Oui, et c'est l'un des domaines expressément nommés. L'évaluation de la solvabilité des personnes physiques est un usage à haut risque, ce qui implique des obligations de supervision humaine, de qualité des données, de documentation et d'explicabilité.
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Étape suivante
Quelle part du chemin entre la demande et la décision est de l'attente de documents dans votre entreprise ?
Nous vous montrerons à quoi ressemble l'analyse crédit quand les manques sont signalés dès le départ et que la matière pour le comité arrive calculée.