Stanowisko
Analityk kredytowy
Jak długo trwa u Was droga od złożenia wniosku do decyzji - i ile z tego czasu to czekanie na dokumenty? Zwykle większość, i zwykle nikt tego nie rozdziela.
Rozmowa wstępna
Cztery pytania, od których byśmy zaczęli
Jak długo trwa droga od wniosku do decyzji?
I jaka część tego czasu to analiza, a jaka czekanie na dokumenty, których nikt nie przypomniał.
Czego nie wiecie o sytuacji klienta, dopóki nie dostaniecie sprawozdania?
Jeśli opieracie się na danych sprzed kilku miesięcy, decyzja dotyczy firmy, która mogła się w tym czasie zmienić.
Co się dzieje, kiedy sytuacja klienta pogarsza się po udzieleniu finansowania?
Jeśli dowiadujecie się przy kolejnym sprawozdaniu, to reakcja przychodzi z kilkumiesięcznym opóźnieniem.
Gdzie trafia uzasadnienie decyzji?
Jeśli do notatki w aktach, to przy przeglądzie portfela nikt nie odtworzy, na czym decyzja się opierała.
Zdejmujemy kompletowanie i przeliczanie, zostawiamy decyzję kredytową
Kompletowanie dokumentów, przeliczanie wskaźników, przygotowanie materiału i monitoring sygnałów dają się odciążyć. Ocena zdolności i decyzja o finansowaniu zostają przy człowieku i komitecie.
- Braki w dokumentacji są wskazane na początku. - Klient dowiaduje się o nich przy złożeniu wniosku, a nie w trakcie analizy.
- Wskaźniki przeliczają się same. - Analityk ocenia sytuację, zamiast przepisywać pozycje ze sprawozdania do arkusza.
- Sygnał pogorszenia przychodzi wcześniej niż sprawozdanie. - Opóźnienia płatności, zmiany w rejestrach i zachowanie rachunku dają obraz wcześniejszy niż dokumenty roczne.
Zakres
Co da się odciążyć w analizie kredytowej
Dwadzieścia jeden przykładowych zadań. Każde ma punkt zatwierdzenia po stronie człowieka. Poniżej wybrane, a zakres dopasowujemy do Waszej polityki kredytowej.
Kompletowanie dokumentów
- Lista dokumentów wymaganych dla rodzaju finansowania
- Wskazanie braków po złożeniu wniosku
- Przypomnienie do klienta o brakującym dokumencie
- Odczyt danych ze sprawozdań (weryfikacja: analityk)
- Sygnał o dokumencie starszym niż dopuszczalny
Analiza sytuacji finansowej
- Przeliczenie wskaźników wedle przyjętej metodyki
- Zestawienie okresów porównawczych
- Wskazanie pozycji odbiegających od branży (ocena: analityk)
- Dane z rejestrów o zobowiązaniach i zaległościach
Zabezpieczenia
- Rejestr proponowanych zabezpieczeń z wyceną
- Sprawdzenie obciążeń przedmiotu zabezpieczenia
- Zestawienie pokrycia wobec kwoty finansowania
- Terminy wymagające odnowienia zabezpieczenia
Decyzja i warunki
- Projekt materiału na komitet (treść: analityk)
- Zapis uzasadnienia decyzji i warunków (decyzja: komitet)
- Zestawienie decyzji w podobnych sprawach
- Dokumenty do uruchomienia finansowania
Monitoring po udzieleniu
- Terminy sprawozdań i warunków umownych
- Sygnał o opóźnieniu w spłacie
- Sygnał o zmianie w rejestrach dotyczącej klienta
- Zestawienie klientów z sygnałami pogorszenia (ocena: analityk)
Dzień pracy
Dzisiaj
- Braki w dokumentacji odkrywacie po kolei, w trakcie analizy
- Dane ze sprawozdań przepisujecie do arkusza
- Wskaźniki liczycie ręcznie, dla każdego okresu osobno
- Materiał na komitet składacie przez kilka dni
- O pogorszeniu sytuacji klienta dowiadujecie się przy sprawozdaniu
- Uzasadnienia dawnych decyzji odtwarzacie z akt
Z asystą AI
- Braki są wskazane w pierwszych dniach, klient dostaje przypomnienie
- Dane ze sprawozdań są odczytane, Wy je weryfikujecie
- Wskaźniki i okresy porównawcze są przeliczone
- Materiał na komitet ma projekt, Wy nadajecie mu ocenę
- Sygnały pogorszenia przychodzą przed sprawozdaniem
- Uzasadnienie decyzji jest zapisane i dostępne
- Czas do decyzji
mniej tygodni traconych na kompletowanie
braki wskazywane są na początku
- Kompletność analizy
mniej decyzji podejmowanych na części obrazu
dane z rejestrów uzupełniają sprawozdania
- Jakość portfela
wcześniejsza reakcja na pogorszenie sytuacji
sygnały przychodzą przed dokumentami rocznymi
- Wczesne sygnały pogorszenia
mniej spraw wchodzących w trudną windykację
opóźnienia i zmiany w rejestrach są monitorowane
Zaczynamy od kompletowania dokumentów, bo tam traci się najwięcej czasu bez żadnej wartości analitycznej.
- Krok 1
Braki i przypomnienia
Lista wymaganych dokumentów, wskazanie braków, przypomnienia do klienta.
- Krok 2
Odczyt sprawozdań i przeliczenie wskaźników
Dane odczytane i zweryfikowane, wskaźniki policzone wedle metodyki.
- Krok 3
Materiał na komitet
Projekt materiału z zestawieniami i zapis uzasadnienia decyzji.
- Krok 4
Monitoring po udzieleniu
Sygnały pogorszenia i terminy umowne. Na końcu, bo wymaga uporządkowanego portfela.
Częste pytania
Pytania, które padają na pierwszym spotkaniu
Czym to się różni od windykacji i kontroli należności?
Tam przedmiotem jest odzyskanie należności już wymagalnej. Tu - ocena, czy finansowania w ogóle udzielić, i monitorowanie sytuacji, zanim pojawi się problem. Dobrze prowadzony monitoring po udzieleniu finansowania zmniejsza liczbę spraw trafiających do windykacji.
Czy to znaczy, że potrzeba mniej analityków?
Nie, i w tym obszarze odpowiedź jest najmocniejsza ze wszystkich: decyzja kredytowa musi należeć do człowieka, bo tak stanowi kwalifikacja opisana niżej. Odciążamy kompletowanie dokumentów i przeliczanie wskaźników - czyli to, co dziś zajmuje większość drogi od wniosku do komitetu. Analityk ocenia sytuację klienta zamiast przepisywać sprawozdania.
Czy to podlega AI Act?
Tak, i jest to jeden z obszarów wymienionych wprost. Ocena zdolności kredytowej osób fizycznych jest zastosowaniem wysokiego ryzyka, co oznacza obowiązki dotyczące nadzoru człowieka, jakości danych, dokumentacji i wyjaśnialności.
Zostało pytanie, którego tu nie ma? Umów rozmowę
Następny krok
Jaka część drogi od wniosku do decyzji to u Was czekanie na dokumenty?
Pokażemy Wam, jak wygląda analiza kredytowa, w której braki są wskazywane na początku, a materiał na komitet przychodzi przeliczony.