Rolle
Kreditanalyst
Wie lang ist der Weg vom Antrag zur Entscheidung - und wie viel davon ist Warten auf Unterlagen? Meist der größte Teil, und meist trennt das niemand.
Erstgespräch
Vier Fragen, mit denen wir beginnen würden
Wie lang ist der Weg vom Antrag zur Entscheidung?
Und welcher Teil dieser Zeit ist Analyse und welcher Warten auf Unterlagen, die niemand angemahnt hat.
Was wissen Sie über die Lage eines Kunden nicht, bis der Jahresabschluss eintrifft?
Wenn Sie sich auf mehrere Monate alte Daten stützen, betrifft die Entscheidung ein Unternehmen, das sich inzwischen verändert haben kann.
Was passiert, wenn sich die Lage eines Kunden nach der Bewilligung verschlechtert?
Wenn Sie es beim nächsten Abschluss erfahren, kommt die Reaktion mehrere Monate zu spät.
Wohin geht die Begründung einer Entscheidung?
Wenn sie in eine Notiz in der Akte geht, wird bei einer Portfoliodurchsicht niemand rekonstruieren, worauf die Entscheidung beruhte.
Wir übernehmen das Zusammentragen und das Rechnen, Sie behalten die Kreditentscheidung
Unterlagen zusammenzutragen, Kennzahlen zu berechnen, das Material vorzubereiten und Signale zu überwachen, lässt sich vom Schreibtisch nehmen. Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit und die Entscheidung über die Finanzierung bleiben bei einem Menschen und beim Gremium.
- Lücken in den Unterlagen werden zu Beginn aufgezeigt. - Der Kunde erfährt davon bei Antragstellung, nicht mitten in der Analyse.
- Die Kennzahlen rechnen sich selbst. - Der Analyst beurteilt die Lage, statt Positionen aus dem Abschluss in eine Tabelle abzutippen.
- Ein Signal der Verschlechterung kommt früher als der Abschluss. - Zahlungsverzüge, Registeränderungen und das Verhalten des Kontos ergeben früher ein Bild als die Jahresunterlagen.
Umfang
Was sich aus der Kreditanalyse herausnehmen lässt
Einundzwanzig Aufgaben als Beispiel. Jede hat einen Punkt menschlicher Freigabe. Unten eine Auswahl; den Umfang passen wir an Ihre Kreditpolitik an.
Unterlagen zusammentragen
- Die Liste der für die Finanzierungsart erforderlichen Unterlagen
- Hinweis auf Lücken nach Antragstellung
- Eine Erinnerung an den Kunden wegen einer fehlenden Unterlage
- Auslesen der Daten aus dem Jahresabschluss (Prüfung: der Analyst)
- Ein Signal, wenn eine Unterlage älter ist als zulässig
Analyse der finanziellen Lage
- Berechnung der Kennzahlen nach der vereinbarten Methodik
- Ein Vergleich über die Berichtsperioden
- Hinweis auf Positionen, die von der Branche abweichen (Einschätzung: der Analyst)
- Registerdaten zu Verbindlichkeiten und Rückständen
Sicherheiten
- Ein Register der vorgeschlagenen Sicherheiten mit Bewertungen
- Prüfung bestehender Belastungen der Sicherheiten
- Deckung gegenüber dem Finanzierungsbetrag
- Termine, zu denen Sicherheiten erneuert werden müssen
Die Entscheidung und ihre Bedingungen
- Ein Entwurf des Materials für das Gremium (Inhalt: der Analyst)
- Festhalten der Begründung der Entscheidung und ihrer Bedingungen (Entscheidung: das Gremium)
- Eine Übersicht der Entscheidungen in ähnlichen Fällen
- Die zur Auszahlung der Finanzierung nötigen Unterlagen
Überwachung nach der Bewilligung
- Termine für Abschlüsse und Covenant-Bedingungen
- Ein Signal, wenn eine Rate verspätet ist
- Ein Signal, wenn sich ein Registereintrag zum Kunden ändert
- Eine Übersicht der Kunden mit Anzeichen einer Verschlechterung (Einschätzung: der Analyst)
Ein Arbeitstag
Heute
- Lücken in den Unterlagen entdecken Sie eine nach der anderen, während der Analyse
- Sie tippen Daten aus dem Abschluss in eine Tabelle ab
- Sie berechnen die Kennzahlen von Hand, für jede Periode gesondert
- Das Material für das Gremium zusammenzustellen dauert mehrere Tage
- Dass sich die Lage eines Kunden verschlechtert hat, erfahren Sie, wenn der Abschluss kommt
- Die Begründung alter Entscheidungen rekonstruieren Sie aus den Akten
Mit AI-Unterstützung
- Lücken werden in den ersten Tagen aufgezeigt und der Kunde bekommt eine Erinnerung
- Die Daten aus dem Abschluss sind ausgelesen, Sie prüfen sie
- Die Kennzahlen und die Vergleichsperioden sind berechnet
- Das Material für das Gremium hat einen Entwurf, Sie liefern das Urteil
- Signale einer Verschlechterung kommen vor dem Abschluss
- Die Begründung der Entscheidung ist festgehalten und verfügbar
- Zeit bis zur Entscheidung
weniger Wochen gehen fürs Zusammentragen verloren
Lücken werden zu Beginn aufgezeigt
- Vollständige Analyse
weniger Entscheidungen auf einem Teil des Bildes
Registerdaten ergänzen den Abschluss
- Portfolioqualität
frühere Reaktion bei einer Verschlechterung
Signale kommen vor den Jahresunterlagen
- Frühe Anzeichen einer Verschlechterung
weniger Fälle, die ins harte Inkasso gehen
Zahlungsverzüge und Registeränderungen werden überwacht
Wir beginnen mit dem Zusammentragen der Unterlagen, weil dort die meiste Zeit ganz ohne analytischen Wert verloren geht.
- Schritt 1
Lücken und Erinnerungen
Die Liste der erforderlichen Unterlagen, die aufgezeigten Lücken, Erinnerungen an den Kunden.
- Schritt 2
Abschluss auslesen und Kennzahlen berechnen
Die Daten ausgelesen und geprüft, die Kennzahlen nach der Methodik berechnet.
- Schritt 3
Material für das Gremium
Ein Entwurf mit den Übersichten und die festgehaltene Begründung der Entscheidung.
- Schritt 4
Überwachung nach der Bewilligung
Signale einer Verschlechterung und vertragliche Termine. Zuletzt, weil es ein geordnetes Portfolio voraussetzt.
Häufige Fragen
Fragen, die beim ersten Treffen aufkommen
Worin unterscheidet sich das vom Inkasso und von der Forderungskontrolle?
Dort geht es darum, eine bereits fällige Forderung einzutreiben. Hier darum, ob die Finanzierung überhaupt gewährt wird, und um die Beobachtung der Lage, bevor ein Problem auftritt. Gut gemachte Überwachung nach der Bewilligung senkt die Zahl der Fälle, die das Inkasso erreichen.
Heißt das, dass weniger Analysten gebraucht werden?
Nein, und in diesem Bereich ist die Antwort die klarste von allen: Die Kreditentscheidung muss einem Menschen gehören, weil die unten beschriebene Einstufung genau das verlangt. Wir übernehmen das Zusammentragen von Unterlagen und das Berechnen von Kennzahlen, also das, was den größten Teil des Weges vom Antrag bis zum Gremium ausmacht. Der Analyst beurteilt die Lage des Kunden, statt Abschlüsse abzutippen.
Fällt das unter die KI-Verordnung?
Ja, und das ist einer der ausdrücklich benannten Bereiche. Die Bewertung der Kreditwürdigkeit natürlicher Personen ist eine Hochrisiko-Anwendung, was Pflichten zu menschlicher Aufsicht, Datenqualität, Dokumentation und Erklärbarkeit bedeutet.
Ihre Frage steht nicht dabei? Gespräch vereinbaren
Nächster Schritt
Welcher Teil des Weges vom Antrag zur Entscheidung ist in Ihrem Unternehmen Warten auf Unterlagen?
Wir zeigen Ihnen, wie Kreditanalyse aussieht, wenn Lücken zu Beginn aufgezeigt werden und das Material für das Gremium gerechnet ankommt.