Puesto
Suscripción
¿Qué no sabéis de un riesgo hasta que llega el primer siniestro? Normalmente que los datos de la solicitud describían el estado anterior a una reforma, una mudanza o un cambio de actividad.
Conversación inicial
Cuatro preguntas por las que empezaríamos
¿Qué no sabéis de un riesgo hasta que ocurre un siniestro?
Si es mucho, la pregunta no va de la evaluación sino de qué datos le llegan siquiera.
¿Cómo sabéis que los datos de una solicitud están vigentes?
Si la única fuente es la declaración de un cliente de hace un año, la cartera describe el pasado.
¿Cuándo se decide sobre condiciones especiales?
Si es en una negociación, sin motivación registrada, un año después nadie reconstruirá por qué esa póliza es distinta.
¿En qué escritorio acaba una solicitud inusual?
Y cuánto tarda en volver, porque en la cotización eso suele decidir si el cliente se queda.
Nos quedamos con reunir los datos, vosotros con la evaluación del riesgo
Recibir solicitudes, reunir los datos sobre un riesgo, una comparación inicial frente a los criterios y la revisión de cartera se pueden quitar del escritorio. Evaluar el riesgo y decidir las condiciones se quedan con el suscriptor.
- La solicitud llega con los datos rellenados. - Lo que se puede establecer de los registros y de vuestros propios datos ya está junto a la solicitud antes de que el suscriptor empiece a leer.
- Una desviación del perfil típico se señala. - No como una evaluación, solo como un sitio al que mirar.
- La decisión sobre las condiciones se registra con su motivo. - En la renovación y en un siniestro esa es la información que más se echa de menos.
Alcance
Qué se puede quitar de la evaluación de riesgos
Dieciocho tareas de ejemplo. Cada una tiene un punto de aprobación humana. Abajo una selección, y el alcance lo ajustamos a los ramos que suscribís.
Recepción de una solicitud
- Una sola vía de entrada para las solicitudes de agentes y corredores
- Leer los datos de la solicitud y los anexos (verificación: el suscriptor)
- Señalar las carencias que impiden evaluar
- Una clasificación inicial de la solicitud por producto
Datos sobre el riesgo
- Rellenar datos desde registros públicos
- El historial de siniestros del cliente en vuestra propia cartera
- Señalar las discrepancias entre la solicitud y vuestros propios datos
- Una señal cuando la actividad del cliente ha cambiado
Evaluación y cálculo de la prima
- Comparar la solicitud con los criterios de aceptación
- Señalar las desviaciones del perfil típico (valoración: el suscriptor)
- Material comparativo de riesgos parecidos de la cartera
- Un borrador de cálculo según la tarifa en vigor (decisión: el suscriptor)
Condiciones especiales
- Una biblioteca de cláusulas y condiciones especiales
- Registrar la motivación de una desviación del estándar (contenido: el suscriptor)
- Un registro de las condiciones aplicadas en casos parecidos
Revisión de cartera
- La estructura de la cartera por tipo de riesgo
- Siniestralidad por segmento
- Señalar los riesgos que se apartan de los supuestos (valoración: el suscriptor)
Un día de trabajo
Hoy
- Tecleáis y completáis a mano los datos de la solicitud
- Comprobáis el historial del cliente en un sistema aparte, si da tiempo
- No sabéis si un riesgo parecido ya estuvo en la cartera y cómo se comportó
- Fijáis condiciones especiales sin registrar la motivación
- Una solicitud inusual se queda parada porque exige reunir datos adicionales
- Revisáis la cartera una vez por trimestre, en una hoja de cálculo
Con asistencia de IA
- Los datos de la solicitud y de los registros están rellenados antes de vuestra evaluación
- El historial de siniestros del cliente está junto a la solicitud
- Los riesgos parecidos de la cartera se señalan como material comparativo
- La motivación de las condiciones especiales queda registrada con la decisión
- Una solicitud inusual tiene sus datos reunidos, así que espera menos
- La estructura y la siniestralidad de la cartera están disponibles sobre la marcha
- Tiempo para emitir una cotización
la cotización vuelve antes al cliente
los datos se reúnen antes de la evaluación
- La calidad de la cartera
menos riesgos aceptados sin la imagen completa
las discrepancias y los cambios de perfil se señalan
- Evaluación coherente
los riesgos parecidos se evalúan de forma parecida
hay material comparativo disponible
- Datos de riesgo completos
menos decisiones basadas solo en una declaración
vuestros datos y los públicos complementan la solicitud
Empezamos por los datos de la solicitud, porque deciden tanto la calidad de la evaluación como su rapidez.
- Paso 1
Lectura de la solicitud y relleno de datos
Datos de la solicitud, de registros y de vuestra propia cartera en un solo sitio.
- Paso 2
Discrepancias y cambios de perfil
Señalar las diferencias entre la declaración y vuestros propios datos.
- Paso 3
Material comparativo y cálculo
Riesgos parecidos y un borrador de cálculo según la tarifa.
- Paso 4
Revisión de cartera
Estructura y siniestralidad por segmento. Al final, porque requiere los datos de riesgo ordenados.
Preguntas frecuentes
Preguntas que surgen en la primera reunión
¿En qué se diferencia esto de un analista de crédito?
Los dos puestos evalúan riesgo futuro sobre datos pasados. Lo que cambia es el objeto y la norma: allí el riesgo de que una deuda no se devuelva, aquí el riesgo de que ocurra un siniestro. Datos distintos, periodos distintos y consecuencias del error distintas.
¿Sustituirá un motor de tarificación a un suscriptor?
Un motor de tarificación calcula, un suscriptor evalúa, y esa distinción es todo el asunto aquí. Los riesgos inusuales, las condiciones especiales y la decisión de aceptar o rechazar necesitan un criterio del que alguien responde ante la cartera. Nos quedamos con reunir los datos sobre un riesgo, el trabajo que más tiempo deja paradas las solicitudes inusuales.
¿Esto entra en el ámbito del Reglamento de IA?
Depende del producto, y esa es la distinción por la que empezamos cada proyecto. La evaluación de riesgos y la fijación de precios en los seguros de vida y de salud para personas físicas se tratan en la normativa como uso de alto riesgo, con obligaciones de supervisión humana, documentación y calidad de los datos. Los seguros patrimoniales para empresas, que es lo que describe esta ficha, no se clasifican así. La misma tarea de este catálogo, trasladada a un producto de vida o de salud, cambia la clasificación del conjunto, y por eso fijamos el alcance frente a ramos concretos y no frente al puesto.
¿Os queda alguna pregunta que no esté aquí? Reservad una llamada
Siguiente paso
¿Cuánto se tarda en reunir los datos para evaluar una solicitud?
Os enseñaremos cómo es la evaluación de riesgos cuando una solicitud llega con los datos rellenados y la motivación de las condiciones queda registrada.