Stanowisko
Underwriter
Czego nie wiecie o ryzyku, dopóki nie przyjdzie pierwsza szkoda? Zwykle tego, że dane z wniosku opisywały stan sprzed modernizacji, przeprowadzki albo zmiany profilu działalności.
Rozmowa wstępna
Cztery pytania, od których byśmy zaczęli
Czego nie wiecie o ryzyku, dopóki nie zdarzy się szkoda?
Jeśli dużo, to pytanie dotyczy nie oceny, tylko tego, jakie dane w ogóle do niej docierają.
Skąd wiecie, że dane z wniosku są aktualne?
Jeśli jedynym źródłem jest oświadczenie klienta sprzed roku, to portfel opisuje przeszłość.
Kiedy zapada decyzja o warunkach szczególnych?
Jeśli w negocjacji, bez zapisanego uzasadnienia, to po roku nikt nie odtworzy, dlaczego ta polisa wygląda inaczej.
Na czyim biurku kończy się wniosek nietypowy?
I ile czasu mija, zanim wraca - bo przy ofertowaniu to zwykle decyduje o tym, czy klient zostanie.
Zdejmujemy kompletowanie danych, zostawiamy ocenę ryzyka
Przyjmowanie wniosków, kompletowanie danych o ryzyku, wstępne porównanie z kryteriami i przegląd portfela dają się odciążyć. Ocena ryzyka i decyzja o warunkach zostają przy underwriterze.
- Wniosek przychodzi z uzupełnionymi danymi. - To, co da się ustalić z rejestrów i z własnych danych, jest już przy wniosku, zanim underwriter zacznie go czytać.
- Odchylenie od typowego profilu jest wskazane. - Nie jako ocena, tylko jako miejsce do przyjrzenia się.
- Decyzja o warunkach zostaje zapisana z powodem. - Przy odnowieniu i przy szkodzie to jest informacja, której najbardziej brakuje.
Zakres
Co da się odciążyć w ocenie ryzyka
Osiemnaście przykładowych zadań. Każde ma punkt zatwierdzenia po stronie człowieka. Poniżej wybrane, a zakres dopasowujemy do linii biznesowych, które prowadzicie.
Przyjęcie wniosku
- Jedna droga wpływu wniosków od agentów i brokerów
- Odczyt danych z wniosku i załączników (weryfikacja: underwriter)
- Wskazanie braków uniemożliwiających ocenę
- Wstępna kwalifikacja wniosku wedle produktu
Dane o ryzyku
- Uzupełnienie danych z rejestrów publicznych
- Historia szkodowości klienta we własnym portfelu
- Wskazanie rozbieżności między wnioskiem a danymi własnymi
- Sygnał o zmianie profilu działalności klienta
Ocena i kalkulacja składki
- Porównanie wniosku z kryteriami akceptacji
- Wskazanie odchyleń od typowego profilu (ocena: underwriter)
- Materiał porównawczy z podobnych ryzyk w portfelu
- Projekt kalkulacji wedle obowiązującej taryfy (decyzja: underwriter)
Warunki szczególne
- Biblioteka klauzul i warunków szczególnych
- Zapis uzasadnienia odstępstwa od standardu (treść: underwriter)
- Rejestr warunków stosowanych w podobnych sprawach
Przegląd portfela
- Struktura portfela wedle rodzaju ryzyka
- Zestawienie szkodowości wedle segmentów
- Wskazanie ryzyk odbiegających od założeń (ocena: underwriter)
Dzień pracy
Dzisiaj
- Dane z wniosku przepisujecie i uzupełniacie ręcznie
- Historię klienta sprawdzacie w osobnym systemie, jeśli starczy czasu
- Nie wiecie, czy podobne ryzyko było już w portfelu i jak się zachowało
- Warunki szczególne ustalacie, nie zapisując uzasadnienia
- Wniosek nietypowy leży, bo wymaga zebrania dodatkowych danych
- Przegląd portfela robicie raz na kwartał, w arkuszu
Z asystą AI
- Dane z wniosku i rejestrów są uzupełnione przed Waszą oceną
- Historia szkodowości klienta jest przy wniosku
- Podobne ryzyka z portfela są wskazane jako materiał porównawczy
- Uzasadnienie warunków szczególnych zapisuje się przy decyzji
- Wniosek nietypowy ma zebrane dane, więc czeka krócej
- Struktura i szkodowość portfela są dostępne na bieżąco
- Czas wystawienia oferty
oferta wraca do klienta szybciej
dane są kompletowane przed oceną
- Jakość portfela ubezpieczeniowego
mniej ryzyk przyjętych bez pełnego obrazu
rozbieżności i zmiany profilu są sygnalizowane
- Spójność oceny
podobne ryzyka oceniane są podobnie
materiał porównawczy jest dostępny
- Kompletność danych o ryzyku
mniej decyzji opartych wyłącznie na oświadczeniu
dane własne i publiczne uzupełniają wniosek
Zaczynamy od danych przy wniosku, bo to one decydują o jakości oceny i o jej czasie.
- Krok 1
Odczyt wniosku i uzupełnienie danych
Dane z wniosku, z rejestrów i z własnego portfela w jednym miejscu.
- Krok 2
Rozbieżności i zmiany profilu
Wskazanie różnic między oświadczeniem a danymi własnymi.
- Krok 3
Materiał porównawczy i kalkulacja
Podobne ryzyka i projekt kalkulacji wedle taryfy.
- Krok 4
Przegląd portfela
Struktura i szkodowość wedle segmentów. Na końcu, bo wymaga uporządkowanych danych o ryzykach.
Częste pytania
Pytania, które padają na pierwszym spotkaniu
Czym to się różni od pracy analityka kredytowego?
Obie role oceniają ryzyko przyszłości na danych z przeszłości. Różni je przedmiot i regulacja: tam ryzyko niespłacenia zobowiązania, tu ryzyko wystąpienia zdarzenia objętego ochroną. Inne są dane, inne okresy i inne skutki błędu.
Czy underwriter nie zostanie zastąpiony przez taryfikator?
Taryfikator liczy, underwriter ocenia - i to rozróżnienie jest tu całą sprawą. Ryzyka nietypowe, warunki szczególne i decyzja o przyjęciu albo odmowie wymagają osądu, za który ktoś odpowiada przed portfelem. Odciążamy kompletowanie danych o ryzyku, czyli pracę, przez którą wnioski nietypowe leżą najdłużej.
Czy to podlega AI Act?
To zależy od produktu i jest to rozróżnienie, od którego zaczynamy każdy projekt. Ocena ryzyka i ustalanie cen w ubezpieczeniach na życie i zdrowotnych dla osób fizycznych są w przepisach traktowane jako zastosowanie wysokiego ryzyka, z obowiązkami dotyczącymi nadzoru człowieka, dokumentacji i jakości danych. Ubezpieczenia majątkowe dla firm - czyli to, co opisuje ten wpis - nie są tak kwalifikowane. Ta sama pozycja katalogu, przeniesiona na produkt życiowy albo zdrowotny, zmienia kwalifikację całości - i dlatego zakres ustalamy wobec konkretnych linii biznesowych, a nie wobec roli.
Zostało pytanie, którego tu nie ma? Umów rozmowę
Następny krok
Ile czasu zajmuje Wam skompletowanie danych do oceny jednego wniosku?
Pokażemy Wam, jak wygląda ocena ryzyka, w której wniosek przychodzi z uzupełnionymi danymi, a uzasadnienie warunków zostaje zapisane.