Rolle
Underwriter
Was wissen Sie über ein Risiko nicht, bis der erste Schaden kommt? Meist, dass die Daten im Antrag den Stand vor einem Umbau, einem Umzug oder einem Geschäftswechsel beschrieben.
Erstgespräch
Vier Fragen, mit denen wir beginnen würden
Was wissen Sie über ein Risiko nicht, bis ein Schaden eintritt?
Wenn viel, geht die Frage nicht um die Bewertung, sondern darum, welche Daten sie überhaupt erreichen.
Woher wissen Sie, dass die Daten in einem Antrag aktuell sind?
Wenn die einzige Quelle eine Erklärung des Kunden von vor einem Jahr ist, beschreibt das Portfolio die Vergangenheit.
Wann fällt die Entscheidung über besondere Konditionen?
Wenn in einer Verhandlung, ohne festgehaltene Begründung, wird ein Jahr später niemand rekonstruieren, warum diese Police so aussieht.
Auf wessen Schreibtisch landet ein ungewöhnlicher Antrag?
Und wie lange es dauert, bis er zurückkommt - denn in der Tarifierung entscheidet das meist darüber, ob der Kunde bleibt.
Wir übernehmen das Zusammentragen der Daten, Sie behalten die Risikobewertung
Anträge anzunehmen, die Daten über ein Risiko zusammenzutragen, einen ersten Abgleich mit den Kriterien und die Portfoliodurchsicht lassen sich vom Schreibtisch nehmen. Das Risiko zu bewerten und über die Konditionen zu entscheiden bleibt beim Underwriter.
- Der Antrag kommt mit ergänzten Daten an. - Was sich aus Registern und aus Ihren eigenen Daten feststellen lässt, liegt bereits beim Antrag, bevor der Underwriter zu lesen beginnt.
- Eine Abweichung vom typischen Profil wird aufgezeigt. - Nicht als Bewertung, nur als Stelle, auf die zu schauen ist.
- Die Entscheidung über die Konditionen wird mit ihrem Grund festgehalten. - Bei der Verlängerung und bei einem Schaden ist das die Information, die am schmerzlichsten fehlt.
Umfang
Was sich aus der Risikobewertung herausnehmen lässt
Achtzehn Aufgaben als Beispiel. Jede hat einen Punkt menschlicher Freigabe. Unten eine Auswahl; den Umfang passen wir an die von Ihnen gezeichneten Sparten an.
Einen Antrag annehmen
- Ein Eingangsweg für Anträge von Agenten und Maklern
- Auslesen der Daten aus Antrag und Anlagen (Prüfung: der Underwriter)
- Hinweis auf Lücken, die eine Bewertung unmöglich machen
- Eine erste Einordnung des Antrags nach Produkt
Daten über das Risiko
- Ergänzung der Daten aus öffentlichen Registern
- Die Schadenhistorie des Kunden im eigenen Portfolio
- Hinweis auf Abweichungen zwischen Antrag und eigenen Daten
- Ein Signal, wenn sich das Geschäft des Kunden geändert hat
Bewertung und Prämienberechnung
- Vergleich des Antrags mit den Annahmekriterien
- Hinweis auf Abweichungen vom typischen Profil (Einschätzung: der Underwriter)
- Vergleichsmaterial aus ähnlichen Risiken im Portfolio
- Ein Berechnungsentwurf nach dem geltenden Tarif (Entscheidung: der Underwriter)
Besondere Konditionen
- Eine Bibliothek der Klauseln und besonderen Konditionen
- Festhalten der Begründung einer Abweichung vom Standard (Inhalt: der Underwriter)
- Ein Register der in ähnlichen Fällen angewandten Konditionen
Portfoliodurchsicht
- Die Struktur des Portfolios nach Risikoart
- Die Schadenerfahrung nach Segment
- Hinweis auf Risiken, die von den Annahmen abweichen (Einschätzung: der Underwriter)
Ein Arbeitstag
Heute
- Sie tippen die Antragsdaten ab und ergänzen sie von Hand
- Sie prüfen die Historie des Kunden in einem eigenen System, wenn Zeit ist
- Sie wissen nicht, ob ein ähnliches Risiko schon im Portfolio war und wie es sich verhalten hat
- Sie setzen besondere Konditionen ohne festgehaltene Begründung
- Ein ungewöhnlicher Antrag liegt, weil zusätzliche Daten zu beschaffen sind
- Sie sehen das Portfolio einmal im Quartal durch, in einer Tabelle
Mit AI-Unterstützung
- Die Daten aus Antrag und Registern sind vor Ihrer Bewertung ergänzt
- Die Schadenhistorie des Kunden liegt beim Antrag
- Ähnliche Risiken aus dem Portfolio werden als Vergleichsmaterial aufgezeigt
- Die Begründung besonderer Konditionen ist mit der Entscheidung festgehalten
- Ein ungewöhnlicher Antrag hat seine Daten beschafft, er wartet also kürzer
- Struktur und Schadenerfahrung des Portfolios sind laufend verfügbar
- Zeit bis zur Ausstellung einer Tarifierung
die Tarifierung kommt früher zum Kunden zurück
die Daten sind vor der Bewertung zusammengetragen
- Die Qualität des Portfolios
weniger Risiken ohne das vollständige Bild angenommen
Abweichungen und Profilwechsel werden gemeldet
- Eine einheitliche Bewertung
ähnliche Risiken werden ähnlich bewertet
Vergleichsmaterial ist verfügbar
- Vollständige Risikodaten
weniger Entscheidungen allein auf einer Erklärung
eigene und öffentliche Daten ergänzen den Antrag
Wir beginnen mit den Daten am Antrag, weil sie über die Qualität der Bewertung und über ihre Geschwindigkeit entscheiden.
- Schritt 1
Antrag auslesen und Daten ergänzen
Die Daten aus Antrag, Registern und eigenem Portfolio an einem Ort.
- Schritt 2
Abweichungen und Profilwechsel
Hinweis auf Unterschiede zwischen Erklärung und eigenen Daten.
- Schritt 3
Vergleichsmaterial und Berechnung
Ähnliche Risiken und ein Berechnungsentwurf nach Tarif.
- Schritt 4
Portfoliodurchsicht
Struktur und Schadenerfahrung nach Segment. Zuletzt, weil es geordnete Risikodaten voraussetzt.
Häufige Fragen
Fragen, die beim ersten Treffen aufkommen
Worin unterscheidet sich das von einem Kreditanalysten?
Beide Rollen bewerten ein künftiges Risiko auf vergangenen Daten. Was sich unterscheidet, ist der Gegenstand und die Regulierung: dort das Risiko, dass eine Verbindlichkeit nicht zurückgezahlt wird, hier das Risiko, dass ein versichertes Ereignis eintritt. Andere Daten, andere Zeiträume und andere Folgen eines Fehlers.
Wird ein Underwriter durch eine Tarifierungs-Engine ersetzt?
Eine Tarifierungs-Engine rechnet, ein Underwriter bewertet - und diese Unterscheidung ist hier der ganze Punkt. Ungewöhnliche Risiken, besondere Konditionen und die Entscheidung über Annahme oder Ablehnung brauchen ein Urteil, für das jemand vor dem Portfolio geradesteht. Wir übernehmen das Zusammentragen der Daten über ein Risiko, die Arbeit, die ungewöhnliche Anträge am längsten liegen lässt.
Fällt das unter die KI-Verordnung?
Das hängt vom Produkt ab, und mit dieser Unterscheidung beginnen wir jedes Projekt. Die Risikobewertung und Tarifierung in der Lebens- und Krankenversicherung für Privatpersonen werden in den Vorschriften als Hochrisiko-Anwendung behandelt, mit Pflichten zu menschlicher Aufsicht, Dokumentation und Datenqualität. Sachversicherung für Unternehmen - das, was dieser Eintrag beschreibt - ist nicht so eingestuft. Dasselbe Element aus diesem Katalog, auf ein Lebens- oder Krankenprodukt übertragen, ändert die Einstufung des Ganzen - und deshalb setzen wir den Umfang nach konkreten Sparten und nicht nach der Rolle.
Ihre Frage steht nicht dabei? Gespräch vereinbaren
Nächster Schritt
Wie lange dauert das Zusammentragen der Daten zur Bewertung eines Antrags?
Wir zeigen Ihnen, wie Risikobewertung aussieht, wenn ein Antrag mit ergänzten Daten ankommt und die Begründung der Konditionen festgehalten ist.